民间借贷是指非金融机构之间的借贷活动，一般由借款人和出借人双方自愿达成，用于短期或长期的资金周转。与银行贷款相比，民间借贷的手续更为简便，审核速度更快，因此受到许多急需资金周转的人士欢迎。
在讨论3分利息的合法性之前，我们需了解利息的法律规定。根据《中华人民共和国民法典》和相关金融法规，民间借贷的年利率不得超过银行同期贷款利率的四倍。这条规定的目的是为了防止高利贷、保护借款人免受过高利息的压迫。
按照当前的银行同期贷款基准利率（以2023年为参考点），月息3%的年化利率达到36%，这已经远远超过了大多数情况下银行同期贷款利率的四倍上限，因此在多数情况下是不合法的。需要注意的是，具体情况还需结合当地的法律和监管政策来判断。
即便在某些地区或特殊情况下，3分利息的民间借贷是合法存在的，但其所带来的风险也是非常大的。高达月息3%的借贷成本会严重增加还款压力，一旦借款人的资金回笼不及时，很可能会陷入“借新还旧”的恶性循环，最终导致财务危机。
虽然民间借贷具有一定的风险，但在合法和合理的框架下还是可以作为解决资金问题的一种方式。以下是几个建议：
确定利率合法性：在进行借贷前，首先要确认所约定的利率是否符合当地法律规定。
书面合同：一定要签订书面合同，并明确借贷双方的权利和义务，包括但不限于借款金额、利率、还款方式和期限等。
评估还款能力：在借款前应充分评估自己的还款能力，避免因无力偿还贷款而陷入困境。
民间借贷中的3分利息在当前的法律框架下大多数情况下是不合法的，它带来的风险也不容忽视。个人或企业在选择民间借贷时，必须谨慎行事，最大限度地保护自身权益。并且，有必要和具有法律资质的专业人士咨询，以确保借贷行为的合法性和安全性。
民间借贷作为金融市场的一个补充，其便捷和灵活性是其他金融产品难以替代的。但任何金融活动都需要在法律和道德的框架内进行，只有这样，才能真正发挥出其应有的社会和经济价值。
