在当前的金融市场当中，小额贷款因其便捷的申请流程，以及相对宽松的审批标准，逐渐成为了许多个人及小微企业资金周转的选择之一。随着金融产品创新的不断深入，小额贷款分期支付模式亦应运而生，特别是36个月期限的分期贷款，因其较长的偿还期限，使得每月还款额降低，受到了不少借款人的青睐。但是，对于这种分期贷款模式的合法性，以及其潜藏的问题，广大消费者需有所了解，以做出更为明智的财务决策。
在探讨36个月期限的小额分期贷款合法性之前，首先要明确的是，任何形式的金融产品或服务，只要其操作符合国家法律法规，以及监管机构的规定，便是合法的。
在中国，银监会等金融监管机构对贷款业务进行了严格的规定和监督，合法的贷款机构包括但不限于商业银行、小额贷款公司、消费金融公司等。这些机构发放的贷款，无论是消费贷款、经营贷款还是个人信用贷款，均需遵循相关法律法规，包括但不限于《中华人民共和国合同法》《民法典》《中华人民共和国银行业监督管理法》等。
从法律层面上来看，只要贷款机构合法注册，且其提供的36个月小额贷款分期产品符合国家相关金融法律法规的规定，该种贷款形式便是合法的。
虽然从法律角度上，小额贷款分期36个月是合法的，但在实际操作过程中，消费者仍需谨慎，注意以下几个可能的风险点：
利率问题。一些不良贷款机构可能会以较低的月利率吸引消费者，但通过设置较长的还款期限，从而实际上增加了借款人的还款总额。在申请贷款时，一定要明确计算总利息，避免陷入“低利率陷阱”。
合同陷阱。详细阅读贷款合同条款尤为重要，有些机构可能在合同中设置不合理条款，限制借款人的权利或加重借款人的义务。譬如，提前还款罚金、隐藏费用等，这些都可能给借款人带来额外的经济负担。
逾期风险。长期的还款周期虽然能减轻短期内的还款压力，但同时也意味着更长时间的负债。一旦经济状况发生变化，如收入减少、失业等，可能会导致逾期，从而影响个人信用记录，甚至面临更高的违约金和滞纳金。
审慎选择贷款机构。优先选择信誉良好、正规注册的银行、消费金融公司或小额贷款公司，避免因贪图便利而陷入“地下钱庄”。
理性评估自身还款能力。在决定贷款之前，应根据自身的经济状况和未来收入预期，理性评估自己的还款能力，避免过度负债。
详细阅读合同条款。在签订贷款合同前，需仔细阅读每一条款，对于不理解或不合理的条款要及时询问和协商，避免签订对己方不利的合同。
评估贷款成本。除了月还款额之外，还应该充分考虑利息、手续费、罚金等其他潜在成本，综合评估贷款的真实成本。
综上，小额贷款分期36个月在中国是一种合法的金融服务形式，而借款人在申请此类贷款时，需谨慎审查贷款机构的合法性、评估自身的还款能力，细致阅读贷款合同，并全面考量贷款成本。通过合理利用贷款资源，可以有效缓解短期资金周转的压力，但同时也要防范潜在的金融风险，做出明智的财务决策。
