复利，简单来说，是利息生利息的过程。它是指投资所得的利息在下个周期内也会产生利息，从而使本金增长的速度呈指数级提高。相对于单利计算（仅在本金上计算利息），复利能够带来更大的财富积累效应。
当讨论3.5%的复利保险产品时，通常是指那些保证最低年回报率为3.5%的储蓄型或投资型保险产品。这类产品结合了保险和投资功能，旨在为购买者提供一定的收益率保障，同时赋予资金一定的增长潜力。
稳定的收益预期：在不确定的经济环境下，3.5%的固定复利率提供了一个相对稳定的收益预期。
风险较低：相比股票、基金等投资产品，固定复利率的保险产品风险较低，适合风险承受能力较低的投资者。
保险额外好处：除了投资收益，这类保险产品还承担一定的保障功能，如生命保险、健康保障等，为个人和家庭提供额外的安全网。
通货膨胀的影响：一定的复利率是否能够覆盖当前及未来预期的通货膨胀率，是评估其真实收益的关键。
投资期限：长期投资者可能会从复利效应中获益更多，因为利息有更多时间积累。
与市场其他产品对比：与市场上同类产品的收益率进行对比，可以帮助投资者做出更为理性的选择。
个人财务状况和目标：不同的人有不同的财务状况和投资目标。对于一些追求稳定收入，而不是高风险高回报的投资者而言，3.5%的复利保险可能是一个不错的选择。
尽管3.5%的复利保险听起来吸引人，但在实际的金融环境中，也面临一些挑战：
低利率环境：全球范围内的低利率环境意味着保险公司能够通过投资获得的收益有限，因此保持3.5%的复利率长期稳定可能有压力。
产品费用与条款：保险产品往往伴随着各种费用和条款限制，这可能侵蚀部分收益。
5%的复利保险产品是否值得购买，取决于投资者的个人财务状况、风险承受能力、投资目标以及对市场环境的判断。在做决定之前，建议广泛搜集信息，仔细评估，并考虑咨询财务顾问的意见。复利是一个强大的工具，但如何利用它，每个人的答案都可能不同。
