我们需要了解的是，中国法律对借贷年利率的规定。根据《中华人民共和国民法典》第五百三十五条规定，贷款合同中约定的借款利率不得违反国家关于利率的规定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的解释》提出，年化利率在24%以下（含24%），借款人请求借贷人支付超过国家规定利率部分的利息的诉讼请求，人民法院应予支持。年化利率在24%-36%之间的，超过24%部分的利息，借款人请求不支付的，人民法院应予支持。超过36%部分的利息，借款人主张返还已支付的，人民法院应予支持。也就是说，年利率超过36%的部分被视为非法，需要返还给借款人。
网贷平台作为一种新兴的金融服务形式，其利率水平相比传统银行贷款往往偏高。这与网贷的审批流程快、门槛低、服务对象多为信用记录不完善的群体等因素有关。市场上，网贷产品的年化利率非常多样，低至几个百分点，高则可能超过50%，甚至更高。作为消费者和借款人，对于年利率36%的网贷产品，确实存在并非少见的情况。
基于以上法律法规，年利率在36%及以下的借款，其利率是被认为是合法的。但是，这并不意味着所有年利率36%的网贷产品都是绝对安全和有保障的。借款人在选择网贷产品时，除了关注年利率以外，还需要关注网贷平台的合法性、资金的用途、还款能力等多个方面。
网贷利率之所以高于传统银行，主要是因为网贷平台面临的风险较大。网贷平台借款人的信用等级普遍低于银行贷款客户，违约率相对较高。为了弥补高风险所带来的成本，网贷平台不得不提高利率以保持运营。网贷平台在运营过程中还需支付技术开发、人员管理等成本，这些也是构成高利率的因素之一。
了解平台背景：在选择网贷平台时，应首先查验该平台的合法合规情况，包括是否有金融监管部门的批准、运营资质等。
仔细阅读合同条款：了解借款合同中的所有条款，特别是利率、还款方式、逾期罚息等，确保自己的权益不受侵害。
评估自身还款能力：在借款前，要实事求是评估自身的还款能力，避免因无法按时还款而遭受更高的经济损失。
咨询专业人士：在遇到不明确或可疑的情况时，应及时咨询法律或金融专业人士的意见，避免陷入不利的局面。
年利率36%的网贷在目前的法律框架下是被允许的，但并不代表所有的网贷产品都是无风险的。借款人在选择网贷平台和产品时，需要全面考虑自身的实际情况和风险承受能力，谨慎决策，理性借贷。随着金融市场的不断发展和监管政策的完善，相关法律法规也可能会发生变化，借款人还需要保持对相关政策的关注，以便及时做出最适合自身利益的选择。
