在现代社会，网络借贷（通常称为网贷）由于其便捷性已成为不少人解决短期资金需求的首选方式。随之而来的逾期还款问题也给很多借款人带来了压力。逾期还款不仅会影响个人信用，产生额外的利息和罚息成本更是让许多借款人感到头疼。了解网贷的逾期利息和罚息怎么算，对于借款人来说非常重要。本文就此问题进行详细解析。
我们需要弄清楚利息和罚息的区别。利息是借款时双方约定，在还款期限内应付给借出方的一种费用，通常根据借款金额和借款期限计算得来。而罚息，则是指借款人未能在约定的还款期限内还款，根据合同约定需支付的违约金，是为了弥补贷款方因逾期收款所受到的损失。
逾期利息的计算通常基于借款合同中规定的逾期利率，计算公式如下：
\[逾期利息 = 借款本金 × 逾期日数 × 逾期日利率\]
需要注意的是，逾期日利率应该事先在合同中明确，且各地法律对逾期利率有上限规定，借款合同中的逾期利率不得超过法律规定的上限。
罚息的计算方式较为多样，但大多数借贷平台或金融机构会在合同中明确罚息的计算公式。常见的罚息计算方式可以采取一定比例的固定日罚金，或是按照未还本金计算一定比率的罚息。其计算公式可能如下：
在中国，人民银行和相关金融监管机构对借贷的逾期利率和罚息率设有明确的上限。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》的规定，逾期付款利息和合同约定的违约金合计的比率，通常不得超过年利率36%的标准。超出这一上限的，超过部分的利息或罚息不受法律保护。
假设小李通过网络借贷平台借款10000元，年利率为12%，借款期限为1年，合同约定的逾期日利率为0.05%，罚息率为0.1%。若小李逾期还款10天，那么：
逾期利息 = 10000 × 10 × 0.05% = 50元
小李逾期10天需要支付的总额 = 50 + 100 = 150元
面对网贷逾期后的额外成本，借款人应该采取积极措施避免逾期发生。在借款时就应仔细阅读合同条款，明确利率、罚息率等关键信息。合理规划自己的财务，确保按时还款。一旦遇到还款困难，应及时与借贷方沟通，寻求延期还款或调整还款计划等解决方案，避免逾期利息和罚息的进一步累积。
网贷虽然方便快捷，但也伴随着较高的风险。借款人在享受便利的更应该充分认识到其中的责任和风险，理性借贷，合理消费。
